Effektivverzinsung |
| 24.04.2008, 16:15 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
| Effektivverzinsung ich wollte gerade ein beispiel üben, das wir vor einigen Jahren einmal gemacht haben. leider weiß ich nicht mehr wie ich auf diverse zahlen komme. ich hoffe mir kann jemand helfen. meine vorgehensweise: es sind zwei kredite da ich sie vergleichen will muss ich sie monatlich berechnen (bie Sparkasse geht es ja nur monatlich --> Angabe) zuerst berechne ich die zinsen mit Z = (K * p * t) / 1200 dann muss ich mir die diversen gebühren berechnen und dazu zählen --> bis jetzt noch kein problem. wenn ich aber dann bei der zweiten bank (sparkasse) die zinsen berechnen will, so ist mir aufgefallen, dass ich damals bei t = 22,5 genommen habe. leider weiß ich nicht mehr wieso??? hoffe mir kann jemand helfen. bin echt verzweifelt. danke für jede antwort im voraus. glg |
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| 25.04.2008, 11:13 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
ok. ich hab jetzt rausgefunden, wie ich auf die zeit komme. einfach die monate plus eins und dann durch zwei. wie konnte ich das nur vergessen. 
jetzt hab ich aber ein neues problem in meinem buch steht, folgende formel für die berechnung der effektivverzinsung: P = (Kreditkosten * Zeit)/(Kredit ohne Zinsen * Zinssatz) --> hab aber in meiner mitschrift nicht den Kredit ohne Zinsen genommen sondern den Kredit. könnte mir jemand helfen und mir sagen was ich da nehmen muss? Kredit ohn zinsen oder mit? hoffe mir kann jemand helfen. glg |
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| 25.04.2008, 11:15 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
| RE: Bankkredite vergleichen Für den zweiten Kredit fallen nicht für das gesamte Kapital über die ganze Laufzeit (44 Monate) gleichmäßig Zinsen an. Statt dessen wird jeweils ein Vierundvierzigstel zunächst 44 Monate verzinst, dann 43 Monate, dann 42 Monate, ..., und zum Schluss einen Monat. Die Formel lautet also in dem Fall Die 22,5 ist das Produkt der beiden hinteren Faktoren; man berechnet es mit . |
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| 25.04.2008, 11:16 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
| RE: Bankkredite vergleichen (Oh - da habe ich zu lange gebraucht zum Schreiben.) |
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| 25.04.2008, 11:19 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
Du hast den Kredit ohne Zinsen genommen - nämlich die 19.000 Euro. |
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| 25.04.2008, 23:59 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
danke für deine antwort. das mit dem kreditbetrag hab ich leider noch immer nicht verstanden. in einem meiner bücher ist folgende berechnung: kreditlaufzeit: 6 Monate, aufschlagsmäpige Verzinsung 0,6 % pro Monat, im Vorhinein. 3 % Bearbeitungsgebühr, Kreditbetrag 6000 6000 - 216 (0,6 x 3) - 180 (Bearbeitungsgebühr) = 5604 Effektivverzinsung: (12 x 100 x 396)/(5604 x 3,5) = 24,2 % --> warum nehme ich hier den kreditbetrag ohne zinsen? das verstehe ich leider nicht. hoffe auf hilfe. glg |
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| 26.04.2008, 09:56 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
Das kommt immer auf den Auszahlungsbetrag an. (Von daher sollte in deiner Formel eigentlich nicht "Kreditbetrag ohne Zinsen", sondern "Auszahlungsbetrag" stehen. Da hier Zinsen (und Gebühren) vorab bezahlt werden, ist davon auszugehen, dass man nicht die 6.000 Euro ausbezahlt bekommt, sondern eben nur den um Zinsen und Gebühren verminderten Betrag. Und um den Effektivzins zu berechnen, ist auch nur dieser Betrag maßgebend. |
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| 26.04.2008, 19:02 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
danke. hab ich dann das so richtig verstanden: wenn die tilgung im vorhinein ist der Kreditbetrag ohne Zinsen und wenn er im nachhinein ist mit zinsen? glg |
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| 26.04.2008, 22:42 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
Nein - wenn Zinsen (und Gebühren)* komplett vorab zu zahlen sind, sind diese Posten vorher abzuziehen. Mit der Tilgung hat das nichts zu tun. Du hast dann sozusagen einen "effektiven" Kreditbetrag im Gegensatz zum nominalen. * Ich setze die Gebühren immer in Klammern, da nicht unbedingt gesagt ist, dass die auch gleich zu Beginn abgezogen werden. Im Allgemeinen ist allerdings davon auszugehen. In vielen Aufgabenstellungen (und Realsituationen) versteckt sich das auch in Formulierungen wie "Auszahlungsbetrag 97%" etc. |
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| 27.04.2008, 00:38 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
danke für deine hilfe. jetzt hab ich haber noch ein beispiel mit folgenden angaben gefunden: kredit 1: darlehen 12000, laufzeit 1 jahr, 3 tilgungen nach 6, 9 und 12 monaten, 5 % p.a. Zinsen im nachhinein; 1 % einmalige bearbeitungsgebühr im vorhinein kredit 2: darlehen 12000, laufzeit 1 jahr, tilgung am ende der laufzeit, 5 7/8 % p.a. Zinsen im vorhinein ohne weitere kosten bekomme für kredit 1: 6,84 % und kredit 2: 5,875 % stimmt das?? hoffe du kannst mir nochmal helfen. glg ps: eine kurze frage hätte ich noch: bei dem ersten beispiel und dann dem zweiten beispiel das ich ganz oben (zu beginn des threads) an was erkenn ich das jetzt konkret mit den zinsen vorher abziehen. deine erklärung habe ich verstanden, aber ich finde in den zuvor genannten beispiele leider keine anhaltspunkte. |
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| 27.04.2008, 10:56 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
Die zweite Aufgabe ist auf jeden Fall falsch. Dort musst du die Zinsen wieder abziehen. Du erkennst das an der Formulierung ("gesamte", das musst du dir dazudenken) "Zinsen im vorhinein". Bei deinen ersten beiden Aufgaben in diesem Strang stand das nicht da - also konntest du dort den gesamten Kreditbetrag einsetzen. (Achtung: Die Formulierung "monatlich im vorhinein" in der zweiten dieser Aufgaben hat damit nichts zu tun - die bezieht sich auf die Tilgung und damit auf die Verzinsungszeiträume.) Die erste deiner jetzigen Aufgaben kann ich nicht beurteilen, da mir nicht klar ist, wie die Tilgung erfolgt - in drei gleichmäßigen Raten oder zunächst die Hälfte und dann nochmal jeweils ein Viertel? Das hat nämlich Einfluss auf die Verzinsungszeiträume. Aber auf jeden Fall gilt: Du musst nachher bei der Berechnung des Effektivzinses nur die Bearbeitungsgebühr abziehen. Der Auszahlungsbetrag beträgt durch die vorab zu entrichtenden Gebühren nur 99%. (Und es wäre nett, wenn du deine gesamte Berechnung hier einstellen würdest - dann muss ich nämlich nicht jede Aufgabe einzeln komplett neu berechnen.) |
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| 27.04.2008, 12:04 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
danke für die antwort. hier meine berechnung: kredit 1: Z = (5 * 6,5 * 12000)/1200 = 325 - 120 = 205 P = (205 * 1200)/(12000* 6,5) = 3,15 % kredit 2: Z = (12000 * 5 7/8 * 12)/1200 = 705 P = (705 * 1200)/(11295 * 12) = 6,24 % also wenn bei den zinsen im vorhinein steht dann zieh ich sie ab, weil ich sie ja gleich bezahlen muss. im nachhinein: muss ich sie nicht berücksichtigen. und gebühren wie bearbeitungsgebühr und einrichtungsgebühr auch gleich abziehen? glg |
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| 27.04.2008, 20:36 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
Kredit 2 ist jetzt ok. Zu Kredit 1: Da verstehe ich erstens nicht, wo die 6,5 herkommt. Angenommen, die Tilgung erfolgt in gleichmäßigen Raten: Dann wird ein Drittel des Kredits 12 Monate verzinst, ein Drittel 9 Monate lang und ein Drittel 6 Monate lang. Das macht nach meiner Rechnung: (Sollte meine Annahme über die Verteilung der Raten falsch sein, sag Bescheid.) Aber dann wird's ganz haarig: Die Bearbeitungsgebühr musst du natürlich von der Kreditsumme abziehen (deshalb schrieb ich dir, dass du nur 99% ausbezahlt bekommst) - und nicht von den Zinsen!
Du ziehst sie ab, wenn die gesamten Zinsen im vorhinein fällig werden - und zwar vom Kreditbetrag! Werden sie im nachhinein fällig, musst du nichts weiter damit machen, berücksichtigt werden sie natürlich schon (schließlich musst du sie ja bezahlen) - indem sie nämlich im Zähler deiner Formel erscheinen.
Für die Gebühren gilt: Werden sie im vorhinein fällig, werden sie vom Kreditbetrag abgezogen. Werden sie im nachhinein fällig, werden sie den Zinsen zugeschlagen. Gegebenenfalls gilt das auch getrennt, wenn zum Beispiel die Einrichtungsgebühr im vorhinein, die Bearbeitungsgebühr aber im nachhinein fällig wird. (Und noch eine kleine Randbemerkung: Ist dir eigentlich klar, dass das alles rein fiktive Modelle sind, die mit der Realität nicht viel zu tun haben? Der klassische Ratenkredit wird zum Beispiel ganz anders berechnet, da dort die Rate die Summe aus Zinsen und Tilgung bildet und konstant bleibt? In der Praxis heißt das, dass mit jeder gezahlten Rate der Zinsanteil geringer wird und der Tilgungsanteil größer.) |
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| 28.04.2008, 16:02 | Luethien | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
danke für deine hilfe. natürlich ist mir klar, dass das nur ein beispiel ist und man solche berechnungen nicht auf die praxis überleiten kann. ist eben ein typisches schulbeispiel. danke, nochmal. glg |
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| 28.04.2008, 16:25 | TheWitch | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||
Gern geschehen - und viel Vergnügen weiterhin mit Mathe. |
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