Zinsen im Kredit, Sondertilgung |
| 09.01.2020, 19:18 | Rivago | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Zinsen im Kredit, Sondertilgung
Ich habe aktuell einen Kredit laufen: 20840,05 € bei einem gebundenen Sollzinssatz von 4,88 %/Jahr, auf 2 Jahre. Die Zinsen belaufen sich laut Vertrag auf 1729,12 €, was dann insgesamt 22569,17 € entsprechen. Es ist ein effektiver Jahreszins von 4,99 % angegeben. Dabei zahlen ich 24 Rate: 1. Rate: 328 € 22 Raten a 350 € Schlussrate 14541,17 € Was ich zum ersten nicht ganz verstehe, wie die 1729,12 € Zinsen zu Stande kommen. Das berechnet sich doch folgendermaßen: In meinem Falls also Ich denke der Fehler kommt schon daher, dass es nur 22 Raten zu 350 € und eine Rate zu 328 € sind. Wie kann man das dann richtig berechnen? Das nächste wäre, dass ich meine Zinslast gerne verringern möchte. Jetzt ist es doch grundsätzlich so, dass sich eine Rate folgendermaßen zusammensetzt: Rate = Tilgung + Zinsen Mache ich nun eine Sondertilgung von bspw. 500 € bei 1 % Vorfälligkeitsentschädigung (5 €), vermindert sich die Schlussrate um 495 €. Bei den Raten ist es so, dass sie sich vor der Sondertilgung bspw. folgendermaßen zusammengesetzt hat: 350 € = 330 € (Tilgung) + 20 € (Zinsen) Nach der Sondertilgung setzt sie sich so zusammen: 350 € = 335 € (Tilgung) + 15 € (Zinsen) Ist das so prinzipiell korrekt? Und wenn ja, wie kann ich berechnen, um wie viele € sich die Zinsen verringern, wenn ich Betrag X per Sondertilgung überweise? 
Danke 
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| 10.01.2020, 12:32 | Huggy | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
RE: Zinsen im Kredit, Sondertilgung
Das hängt von den Verrechnungsmodalitäten ab und dazu müsste man die Bank befragen. Die genannten Zinsen passen bis auf eine Differenz von 23 Cent zu einer monatlichen Verrechnung von Zins und Tilgung. Die Differenz resultiert eventuell daraus, dass ich ohne Rundung auf volle Cent-Beträge gerechnet habe.
Das ist mir unverständlich. Bei einem Jahreszins von 4,88 % beträgt der anfängliche Monatszins 84,75 € und nicht 20 €. Im übrigen ist die Aufteilung einer Rate in Zins und Tilgung irrelevant.
Auch das wäre mit der Bank zu klären. Man könnte z. B. alle restlichen Raten anpassen. Man könnte die Raten bis auf die Schlussrate auch unverändert lassen. Für die jeweilige Variante kann man dann eine neue Berechnung mit monatlicher Verrechnung machen, aus der sich die geänderte Zinssumme ergibt. |
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| 10.01.2020, 13:39 | Rivago | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
| RE: Zinsen im Kredit, Sondertilgung Hallo Huggy, danke für deine Antwort
Kannst du mir zeigen, wie du das berechnet hast? Was stimmt an meiner Rechnung nicht? Ich komme ja auf 1949,24 €.
Das war nur ein Beispiel. Mir war bewusst, dass 20 € wahrscheinlich nicht stimmen wird. Wie kann ich das berechnen?
Lässt sich das so also gar nicht berechnen, ohne bei der Bank zu fragen? Ich hatte gedacht, dass es so funktioniert: Restschuld Summe X bei einer Restlaufzeit von Y (in Monaten) zum bekannten Zinssatz Sondertilgung St wird überwiesen, es bleibt die neue Restschuld Summe Xneu bei einer Restlaufzeit Y Da die neue Restschuld ja nicht mehr so hoch ist, lassen sich die Zinsen berechnen, die bis zum Ende des Kredits noch zu zahlen sind bzw. wie viele Zinsen man durch die Sondertilgung einspart.
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| 10.01.2020, 14:15 | Elvis | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Solche Sache lassen sich im Prinzip berechnen, das lohnt sich aber nicht. Das Kleingedruckte im Kreditvertrag und die AGB (Allgemeine Geschäftsbedingungen) der Bank sind viel wichtiger. Ohne Verhandlung und Beratung durch die Bank geht gar nichts. |
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| 10.01.2020, 15:41 | Huggy | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
RE: Zinsen im Kredit, Sondertilgung
Ich habe mal meine Exceltabelle angehängt. [attach]50356[/attach] Die Spalte Zins enthält den für den jeweiligen Monat zu zahlenden Zins. Für den Monat 1 also Die Spalte Rest enthält dann die nach dem jeweiligen Monat noch vorhandene Restschuld, also nach dem Monat 1 Nach dem Monat 1 ist dann nur noch zu verzinsen. Die Summe aller Monatszinsen ergibt sich so zu . Wie schon gesagt, habe ich ohne Rundung gerechnet und die angegebenen Zahlen sind nach der 2. Dezimalstelle einfach abgeschnitten.
Du musst schon bei der Bank fragen, ob bei einer Sondertilgung sich nur die letzte Rate ändert oder ob alle nachfolgenden Raten angepasst werden, und falls ja, wie. Dann kannst du eine entsprechend geändert Tabelle erstellen und aus der ergeben sich die Zinsen nach der Sondertilgung. |
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| 10.01.2020, 16:07 | Rivago | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Dankeschön
Ich hatte vor längerer Zeit schon mal angefragt, da sagte man, dass sich dann nur die Schlussrate ändert; an den 350 € ändert sich nichts. Allgemein hatte ich bei dem damaligen Gesprächspartner das Gefühl, wir reden aneinander vorbei.. daher werde ich das noch mal genau nachfragen. Nehmen wir an es ist so, also es ändert sich nur die Schlussrate. Was heißt das dann für den Kredit und die Zinsen? Nehmen die überhaupt ab oder bleibt es weiterhin bei den 1729 €? |
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| 10.01.2020, 16:28 | Huggy | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Natürlich ändern sich dann die Zinsen. Setze einfach in die Exceltabelle in dem Monat, in dem die Sondertilgung erfolgt, als Rate die normale Rate plus Sondertilgung ein. |
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| 11.01.2020, 16:06 | Rivago | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Heißt also bei einer Sondertilgung im Monat 8 in Höhe 15150 € (+ Rate also 15500 €) ergeben sich Zinsen in Höhe 730 € und damit eine Zinsersparnis von 1153€?
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| 11.01.2020, 16:09 | Rivago | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Ich werde mal noch genauer anfragen 
Was meinst du mit Verhandlung? Welche Möglichkeiten sind da gegeben? Natürlich nicht bei jeder Bank, aber wollte mal auskunden, was man anfragen/raushandeln könnte, falls es bei meiner Bank überhaupt geht. |
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| 11.01.2020, 17:10 | Huggy | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Vom Prinzip wäre das richtig. Nur ist deine Sondertilgung zu hoch. Mit ihr wird deine Restschuld schon vor Ende der Laufzeit negativ. Du kannst nur Sondertilgungen wählen, bei denen es nach dem Monat 23 noch eine positive Restschuld gibt. Die letzte Rate ist dann gleich dieser Restschuld plus den Zinsen für den letzten Monat zu wählen, damit die Restschuld nach dem Monat 24 Null wird. |
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| 11.01.2020, 17:57 | Elvis | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Mit Verhandlung meine ich ein Gespräch mit der Bank, bei dem die Bank immer recht hat. Zumindest darfst du Vorschläge machen, und du musst einem Vorschlag der Bank nicht zustimmen, wenn er Nachteile für dich bringt. Keine Änderung des Kreditvertrages ist ein mögliches Ergebnis der Verhandlung. |
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| 12.01.2020, 14:28 | Rivago | Auf diesen Beitrag antworten » | ||||||||||||
Ich danke euch
Werde mal schauen was sich machen lässt. |
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